Le crédit est l’un des éléments financiers les plus importants à posséder dans une vie. Qu’il s’agisse d’obtenir une carte de crédit ou d’acheter une maison, le crédit est un facteur important, et il peut être utilisé à votre avantage ou contre vous.
En effet, si vous utilisez votre crédit correctement et avez une bonne cote, le monde est à vous. En revanche, s’il n’est pas utilisé correctement, vous risquez de subir de nombreux inconvénients. Pour cette raison, il est important de prêter attention à votre cote de crédit après chaque prêt.
Un petit paiement manqué ou un remboursement de prêt en retard peut avoir un effet immédiat sur votre pointage de crédit, mais il faudra du temps pour rétablir une bonne réputation. Heureusement, il existe des stratégies pour améliorer votre cote de crédit et la ramener rapidement à un niveau acceptable pour les institutions financières. Pour vous accompagner, Get Payday Loans vous aide à y voir plus clair. Retrouvez ci-dessous tous les conseils et solutions pour améliorer rapidement votre cote de crédit.
De quelles manières les vérifications de crédit affectent-elles votre cote au Canada?
Avant d’examiner différents conseils pour améliorer votre cote de crédit, il est important de comprendre les différentes vérifications de crédit et leur impact sur votre pointage de crédit. Les agences de vérification Canadiennes, à savoir Equifax et Transunion Canada, reçoivent des millions de données de citoyens et des milliers de demandes de vérification chaque jour.
Mais est-ce que toutes les vérifications de solvabilité affectent votre pointage? Comment fonctionne le système de notation des chèques? Il est temps de le découvrir.
Les vérifications qui n’affectent pas votre cote
Il y a tellement de légendes urbaines sur les cotes de crédit que beaucoup de gens n’osent même plus consulter leur dossier. Cependant, cela n’est pas considéré comme une demande de prêt, donc la consultation du dossier n’affectera pas votre cote. Les données contenues dans le fichier sont mises à jour fréquemment et introduisent de nombreuses erreurs, le fichier doit donc être référencé régulièrement. C’est le seul moyen d’identifier les fausses informations et les fraudes et de réparer votre dossier de crédit.
L’accès aux dossiers par le bureau des impôts ou la police n’affecte pas non plus la cote.
Les contrôles effectués par les compagnies d’assurance ne sont pas considérés comme des demandes de prêt et n’affectent pas la solvabilité. Les compagnies d’assurance exigent souvent une vérification du score de crédit en raison du lien entre la solvabilité et le volume des réclamations. Ainsi, bien que ce ne soit pas obligatoire, il est préférable que votre compagnie d’assurance vérifie votre crédit si vous avez une bonne cote. Cela pourra notamment vous permettre d’obtenir un meilleur prix.
Enfin, les vérifications que les institutions effectuent pour mettre à jour les détails du compte dont elles disposent déjà n’affectent pas votre pointage de crédit. Ce ne sont pas des demandes de crédit, ils vérifient simplement si vous êtes éligible à une promotion ou à une augmentation de la limite de crédit.
Les vérifications de dossier qui influent négativement votre cote
C’est un fait, les demandes de prêt groupées ont un impact négatif sur la solvabilité, même si une ou plusieurs des demandes sont acceptées. Pour éviter les vérifications de solvabilité sans importance qui influent votre pointage, évitez de:
- Rechercher une hypothèque ou un prêt auprès d’un trop grand nombre de prêteurs,
- éviter d’avoir trop de cartes de crédit. Les commerçants vérifieront également votre dossier, alors vous devriez idéalement vous limiter à deux cartes.
- Consulter votre institution financière avant de vérifier vous-même votre taux d’endettement. Calculez votre taux d’endettement vous-même et ne demandez pas à votre banque s’il est supérieur à 40% avant de demander un prêt. Évitez d’avoir un impact négatif sur votre valorisation car le prêt risque d’être refusé.
Cependant, vous ne pouvez pas éviter certaines vérifications qui affectent votre note si:
- Vous demandez un crédit pour acheter un nouveau véhicule,
- Vous changez de fournisseur en téléphonie,
- Vous faites une pré-approbation hypothécaire,
- Vous demandez une nouvelle carte.
Toutefois, vous pouvez minimiser l’impact sur votre score en regroupant les demandes de prêt en ligne sur un maximum de deux semaines. Par conséquent, elles sont considérées comme une seule et même demande. Ces demandes affectent le score, mais beaucoup moins que s’ils étaient éparpillés sur l’année.
Toutes les vérifications, telles que les vérifications des compagnies d’assurance, les mises à jour de fichiers et les vérifications des clients, n’affectent pas votre pointage de crédit de la même manière. Par conséquent, il est dans votre intérêt de consulter régulièrement votre dossier.
Cela vous permet d’identifier des informations inexactes ou d’éventuelles fraudes afin de corriger les données si nécessaire.
Comment augmenter sa cote de crédit rapidement au Canada: 8 moyens rapides et efficaces
Maintenant que vous savez comment les organismes de vérification traitent votre cote de crédit et les différentes façons dont la vérification affecte ou non la cote de crédit, il est temps de jeter un œil aux différentes techniques pour augmenter rapidement sa cote de crédit au Canada.
1. Régler ses factures à temps
Payer vos factures à temps est l’une des étapes les plus simples pour reconstruire votre crédit et vous pouvez commencer tout de suite. Pour de nombreuses personnes, le paiement de leurs factures dépend de différentes sources de revenus, telles qu’un emploi stable, une retraite ou une pension alimentaire. Aligner les dates de paiement de vos factures sur votre flux de trésorerie vous aide à payer vos factures à temps. Vérifiez auprès de vos créanciers si vous pouvez facilement modifier le délai et payer les factures à temps.
Pour être honnête, c’est certainement le premier principe qu’il faut respecter. Si vous payez vos factures à temps, vous récupérerez vos points, mais surtout, vous n’en perdrez plus. En effet, payer la facture et au moins le montant minimum sur sa carte de crédit ou sa marge de crédit est le réflexe qu’il faut acquérir pour ne pas aggraver les choses et améliorer légèrement sa cote. Pour vous aider, il est désormais possible de programmer des paiements automatiques pour vos échéances récurrentes.
2. Payez Vos Dettes en Tout ou Partie
Le remboursement de la dette est l’un des meilleurs moyens de rétablir le crédit. Une série de dettes impayées ou un retard de paiement diminuent votre pointage de crédit, surtout si le créancier déclare la dette au moment du défaut. Ainsi, le remboursement de la dette est un moyen d’améliorer votre pointage de crédit.
Dans certains cas, si le créancier accepte de payer une partie de la dette initiale et accepte le paiement réduit comme remboursement intégral de la dette initiale, le créancier peut accepter de liquider l’ancienne dette. Si vous êtes intéressé par de tels accords, assurez vous d’avoir toutes les informations à l’écrit.
Si vous ne pouvez pas rembourser votre dette, contactez votre créancier et renseignez-vous sur les modalités de paiement. Les créanciers sont généralement disposés à accepter un accord pour enfin rembourser les dettes. De nombreux créanciers signalent également vos paiements aux bureaux de crédit. Cela vous aidera améliorer votre crédit à mesure que votre dette diminuera.
3. Limiter les demandes de prêt
L’obtention de crédit peut être bonne dans certains cas, mais vous devriez essayer de ne pas l’utiliser trop souvent. Certaines personnes pensent que c’est une bonne solution d’ouvrir plusieurs comptes de crédit pour restaurer leur solvabilité. Mais cela réduit en fait la cote de crédit. Nous vous recommandons de limiter votre nombre de crédits et de payer pour les crédits existants.
Lorsqu’il s’agit de reconstituer votre crédit, limiter votre utilisation du prêt est évidemment une bonne idée, mais vous devez également éviter de faire plusieurs demandes de prêt. Plusieurs demandes de prêt sans suivi peuvent affecter votre solvabilité. Dès lors, il convient de se renseigner, de sélectionner l’offre la plus intéressante et de demander à l’organisme bancaire de votre choix d’examiner le dossier et d’autoriser le prêt.
4. Utiliser intelligemment sa carte de crédit
Si vous payez avec une carte de crédit, utilisez-la judicieusement et vous récupérerez des points dans votre score. Il est important de savoir que la plupart des points sont gagnés lorsqu’une carte est utilisée au tiers ou à la moitié de son solde complet. En effet, s’ils vérifient votre historique de paiement, les bureaux de crédit ne vous considèrent pas comme un bon emprunteur si vous dépassez cette limite de crédit.
5. Demander une carte de crédit garantie
Si vous n’avez pas de carte de crédit ordinaire, une mauvaise cote peut vous empêcher d’en obtenir une. En revanche, vous pouvez demander une carte de crédit garantie ou une carte de crédit sécurisée. Pour ceux qui ont une cote de crédit inférieure à 500 points, elles seront accordées à condition que vous déposiez un montant équivalent à la limite de la carte auprès d’une institution financière.
Cela bloquera le montant sur votre compte afin que vous puissiez être assuré que tous les achats payés avec la carte seront couverts sans que vous ayez à payer la facture de la carte. Il est destiné à être utilisé pour gagner des points pour être intéressant. En d’autres termes, il ne peut pas dépasser 50% de la limite approuvée.
6. Contrôler annuellement sa cote de crédit
Les rapports de crédit contiennent souvent des écarts et des erreurs qui peuvent affecter votre pointage de crédit. Par conséquent, c’est une bonne idée de revoir vos dossiers annuellement non seulement pour savoir où vous en êtes, mais aussi pour identifier les anomalies et les corriger si nécessaire.
La récupération de crédit prend du temps et le rapport de crédit d’un consommateur peut contenir des informations négatives pendant 3 à 6 ans. Toutefois, il existe des moyens de regagner certains des points perdus en un an seulement. En rétablissant votre solvabilité, vous regagnez la confiance de vos prêteurs et, une fois franchi un certain seuil, vous pourrez solliciter des prêts traditionnels, comme pour l’achat d’un bien immobilier.
7. Obtenez un Nouveau Produit de Crédit
Parfois, il peut être conseillé de contracter un nouvel emprunt pour rétablir votre crédit. Afin de restaurer la confiance, il est important d’examiner attentivement les types de crédit potentiellement avantageux. Il existe des entreprises qui proposent des cartes de crédit sécurisées qui vous permettent d’obtenir une carte de crédit avec une marge de crédit égale au dépôt que vous avez mis sur la carte de crédit. Il existe aussi des prêts sans enquête de crédit auprès de prêteurs privés.
Il est important de se rappeler que vous rétablissez l’équilibre. N’empruntez pas plus que ce dont vous avez besoin. L’objectif est d’obtenir un nouveau crédit qui vous aidera à établir un historique de crédit positif basé sur votre capacité à payer vos créanciers à temps.
Il faut du temps pour rétablir le crédit. Mais si vous suivez ces étapes simples, vous finirez par comprendre l’importance de rétablir votre pointage de crédit et de maintenir un bon crédit.
8. Vérifiez Vos Rapports de Solvabilité
La dernière étape importante pour rétablir votre pointage de crédit consiste à vérifier votre dossier de crédit. Avant de commencer à restaurer votre pointage de crédit, vous devez connaître votre historique de crédit actuel. Nous vous recommandons fortement d’obtenir tous les rapports de solvabilité des principaux bureaux de crédit afin de déterminer votre situation.
Votre cote de crédit est très probablement différente pour chaque agence de crédit. Pour rétablir votre solde, vous devez examiner chaque rapport de solvabilité à la recherche d’erreurs ou d’entrées en double. L’élimination des erreurs et des doublons peut améliorer considérablement votre pointage de crédit.
Prenez le temps d’examiner tous vos rapports de solvabilité, assurez-vous que les informations qu’ils contiennent sont exactes et comprenez ce que vous pouvez faire pour améliorer votre pointage de crédit. Apprenez maintenant comment analyser votre dossier de crédit et améliorer votre situation financière.
Comment améliorer sa cote de crédit rapidement grâce à l’analyse du rapport de solvabilité?
Qu’est ce qu’un rapport de solvabilité?
Un rapport de solvabilité, ou rapport de crédit, est un document officiel délivré par un bureau de crédit canadien. Celui-ci déchiffre non seulement vos antécédents de crédit, mais montre également votre statut actuel de votre solvabilité en tant qu’emprunteur potentiel.
Les détails incluent vos informations personnelles, les vérifications de crédit vous concernant et les informations accessibles au public. Ces données sont récoltées chaque fois que vous effectuez un paiement ou manquez un paiement et peuvent être très utiles pour mettre en œuvre des plans visant à améliorer vos finances personnelles.
Comment analyser votre rapport de solvabilité?
Les rapports de solvabilité peuvent être compliqués pour ceux qui ne sont pas habitués à analyser les informations. Pour analyser vos données personnelles et améliorer vos finances, commencez par comprendre votre ratio de solvabilité.
Le ratio de solvabilité
Lorsque vous demandez un prêt, louez ou achetez une maison, c’est précisément votre solvabilité qui permet aux créanciers de vérifier votre solvabilité. Le ratio par lequel vous pouvez estimer votre capacité de payer est: Capitaux propres / actifs. Les prêteurs sont donc généralement tenus d’avoir un ratio de solvabilité minimum de 20% (les fonds propres représentent au moins 20% du rapport de solvabilité).
Votre quota représente votre propre fonds de roulement, et il se compose de vos actifs actuels ajoutés à vos réserves, moins vos passifs actuels. signifie que vous n’avez pas assez de liquidités pour pouvoir emprunter de l’argent.
Le cash flow
Le cash flow est très important pour analyser et améliorer vos finances. C’est l’argent qui entre et sort constamment de votre compte bancaire.
Même si pour une raison ou une autre un cash flow négatif est justifié à une étape particulière de la vie, cette situation doit être explicable. De plus, elle ne doit pas durer longtemps, et ne doit donc se faire que de manière ponctuelle. En bref, votre rapport de solvabilité devrait généralement indiquer plus de revenus que de dépenses.
Les codes associés à votre cote de crédit et leur signification
Pour analyser efficacement votre rapport de solvabilité, il est important de connaître les différents codes associés à votre cote de crédit ainsi que leur signification. Ces codes sont au nombre de 10 et donnent tous une information précise de votre cote de crédit. Les voici:
- 0 = Le dossier est trop récent pour être coté, ou autorisé mais pas encore utilisé
- 1 = Paie ou à payé dans un délai de 30 jours son remboursement à compter de la date d’échéance ou pas plus d’un paiement dû effectué en retard
- 2 = Paie ou a payé plus de 30 jours après la date d’échéance de remboursement mais pas plus de 60 jours après ou deux paiements dûs effectués en retard
- 3 = Paie ou a payé plus de 60 jours en retard après la date d’échéance de remboursement mais pas plus de 90 jours après ou 3 paiements ou plus dûs payés en retard au total
- 4 = Paie ou a payé plus de 90 jours en retard après la date d’échéance du remboursement mais pas plus de 120 jours après ou quatre paiements dûs en retard maximum
- 5 = Paie ou a payé plus de 120 jours en retard après la date d’échéance de remboursement ou plus de 4 paiements dûs en retard
- 7 = Effectue des paiements réguliers suite à une entente spécifique pour régler ses dettes
- 8 = Reprise de possession
- 9 = Mauvais payeur, client classé en recouvrement ou client introuvable.
Si votre crédit est mauvais, votre rapport de crédit sera mauvais. Ce mauvais dossier de crédit peut affecter vos taux d’intérêt sur des projets financiers (voitures, maisons, etc.), améliorez votre crédit petit à petit grâce à toutes ces astuces. En effectuant vos paiements à temps, vous pouvez améliorer votre pointage de crédit et bénéficier de taux d’intérêt plus bas sur votre prochain emprunt.
