Tous les personnes ayant contracté un prêt connaissent bien les facteurs qui influencent le coût total d’un prêt, tels que le montant emprunté, le taux d’intérêt et la durée de remboursement. Ils peuvent également faire la différence entre les taux nominaux et les taux effectifs. Cependant, ils peuvent se poser les questions suivantes : comment est calculé le taux d’intérêt pour un prêt ? Comment cela se passe-t-il ?
Calcul de taux d’intérêt: les taux fixes et les taux variables
Les personnes souhaitant acheter un bien immobilier peuvent opter pour un prêt hypothécaire à taux fixe ou à taux variable. Grâce à la possibilité de souscrire un prêt en ligne, il est important de bien se renseigner avant de faire un choix. Les taux fixes offrent la stabilité dans la planification des dépenses à long terme, mais les taux variables peuvent permettre d’économiser de l’argent à long terme s’ils sont tolérés par l’emprunteur. Il y a également des taux d’intérêt variables protégés appelés « capés » qui nécessitent une légère tolérance aux fluctuations.
Les taux affichés vs le calcul du taux d’intérêt réel
Les prêts sont tous présentés avec un taux nominal, également connu sous le nom de taux contractuel annuel, mais le coût réel est supérieur en raison de la capitalisation :
- Pour les prêts hypothécaires, elle a lieu semestriellement
- Pour les autres types de prêts, elle peut se faire mensuellement ou même quotidiennement
- Ce qui entraîne une augmentation du taux effectif.
Calcul du taux réel
Pour un prêt hypothécaire capitalisé semestriellement, un taux nominal annuel de 3% équivaut à un taux annuel effectif de 3,0225% en utilisant la formule suivante :
Taux annuel effectif = (1 + taux de capitalisation périodique) – 1.
Le coût du prêt augmente avec la fréquence de la capitalisation, ce qui peut être encore plus évident avec un prêt à court terme. Par exemple, un taux nominal de 24% peut se traduire par un taux effectif de 26,82% avec une capitalisation mensuelle et de 27,11% avec une capitalisation quotidienne.
Le principe de l’amortissement
À l’exception des prêts sur salaire remboursables en une seule fois, les emprunts sont soumis à un plan d’amortissement basé sur :
- Le montant emprunté
- La durée de remboursement
- La fréquence des paiements
- Le taux d’intérêt
Lorsque l’emprunteur effectue un paiement, il rembourse une partie du capital et des intérêts. Au fil des remboursements mensuels, la somme initialement empruntée diminue, ce qui réduit la part de chaque paiement allouée aux intérêts et augmente celle allouée au capital.
Un exemple de calcul des taux d’intérêt d’un prêt
Comment déterminer les intérêts d’un prêt avec un exemple pratique ?
En prenant en compte un prêt de 5000 $ remboursé à un taux de 15 % sur 48 mois, l’emprunteur remboursera un montant de 139,15 $ par mois.
Calcul des intérêts
Le montant de la première mensualité sera composé de 76,65 $ pour le remboursement du capital initial et de 62,50 $ pour les intérêts. La dernière mensualité comprendra 137,44 $ pour le remboursement du capital et 1,72 $ pour les intérêts. Au total, l’emprunteur aura remboursé 6 679,38 $, y compris 1 679,38 $ d’intérêts.
Il est important de souligner que des outils de calcul en ligne sont disponibles pour effectuer plus facilement le calcul des taux d’intérêt, plutôt que de devoir utiliser une feuille de calcul Excel.
Un taux bas peut être trompeur
Il peut sembler judicieux de souscrire à un prêt à un taux d’intérêt faible, mais il est important de prendre en compte le coût total du crédit qui dépend également de la somme empruntée et de la durée de remboursement. Par exemple, un prêt de 10 000 $ sur 72 mois peut encore coûter 1 578,43 $ en intérêts et peut entraîner des frais supplémentaires en cas de retards de paiement.
Les taux d’intérêt des prêts sont souvent présentés de manière attrayante. C’est pourquoi il est important de comprendre la différence entre le taux nominal et le taux effectif et de simuler un plan d’amortissement pour comprendre les intérêts à payer avant de contracter un prêt au Canada.
